随着中国已经步入严重老龄化社会，养老，医疗的需求大幅增加，银发经济的影响力逐渐显现。2020年1月，银保监会等13个部门联合发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（以下简称《意见》），积极探索满足60岁及以上老年人的保险需求，促进商业养老保险、养老服务等领域的融合发展。

德华安顾人寿董事、总经理殷晓松近日在媒体采访中表示：“老年人的保险需求旺盛，由于财富聚焦效应正在发生，相对于正在打拼中的年轻人群体，老年人更倾向于享受有品质的安宁生活以及财富传承；而另一方面，由于缺少大数据帮助风险定价，长期以来，市场上的老年保险产品又极其缺乏。”

这道出了当前市场上，银发保险供求不平衡的现状。随着年龄的增大，老年人患病的几率在上升，而赚钱能力却在降低，因此老年人的保险需求主要是医疗、意外伤害、长期护理以及养老年金。在监管政策鼓励下，德华安顾人寿将趁势发力银发保险市场拓展，借助公司数字优势与异业联盟，计划打造德华安顾人寿银发保险的“产品+健康管理服务体系”，致力于打造银发保险市场第一品牌。

供求失衡 银发保险产品服务欠缺

随着老龄化进程加快，养老储备备受关注，个人商业养老保险需求十分旺盛。研究调查表明，46岁以上人群伤病风险比年轻人高26倍，50岁以上人群患恶性肿瘤风险较高，因此中老年人群体的医疗健康问题不容忽视。中老年人一旦患病，会因治疗费用给子女增添负担，而产生较大心理压力。

但另一方面，商业老年保险产品开发比较复杂，由于年龄、健康方面等原因，中老年人在选择保险产品时，面临诸多限制。

银保监会数据显示，目前，保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个，占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类，覆盖老年人5900多万人。

其中，意外险和包括长期护理保险在内的健康险为老年人提供的是意外、医疗、和日常起居的保障，为老年人分担的是其生活中最显著的风险点。养老年金保险为老年人提供的是稳健长期的资产管理，能够帮助老年人做好财富规划，让养老生活品质更高。

由于缺乏理论及市场调研支撑，长期以来，市场上银发保险供给相对不足。同时，目前的银发保险缺乏老年人的专属服务，而服务创新不足，也导致产品同质化、形态相对单一等问题。

在业内人士看来，上述《意见》的出台，将会鼓励保险机构去积极适应市场需求，增加适应老年群体需求的保险产品供应，提供涵盖养老、医疗、护理、意外等方位需求的保险产品，满足老年群体健康、失能等不同身体状况，更好地应对老龄化挑战。

险企积极布局 满足老年人保险需求

作为一家新兴寿险公司，德华安顾人寿紧抓银发保险市场机遇，公司成立早期就布局了这一领域，以产品创新推动差异化经营。

2015年初，德华安顾人寿推出了“德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险”（下简称“孝亲宝”），并通过互联网平台销售，填补了2015年初市场老年人无处买健康保险的空白。彼时，由于简单的产品结构和互联网投保的高效流程，“孝亲宝”获得了投保人与业内专家的一致好评。2015年底被中国保险报评为“2015年度互联网保险产品”。

2019年8月，德华安顾人寿从中老年群体切实的保障需求出发，又上线推出“都挺好”老年综合医疗保险，由于保障全面、医疗责任较宽泛且保费适宜，一定程度上填补了该类产品在市场上的空缺状况。荣获金融界 “第四届智能金融国际论坛暨2019金融界领航中国年度评选颁奖盛典”之2019年度“杰出健康险产品奖”。

据了解，该产品46-80岁人群均可投保，最高可续保至100周岁。针对中老年人高发的意外、恶性肿瘤等风险，提供200万的基础保额，每年赠送一次体检，体检通过后还可以升级200万一般医疗保险责任；含质子重离子医院，赔付比例高达60%，同时可享受预约挂号、住院安排、手术安排等重疾绿色通道服务和重危住院费用垫付服务，治疗途径亦无忧。2020年8月26日，都挺好2.0版本上市，体检服务再次升级，体检后即可100%升级200万一般医疗保险责任。

2020年9月4日，德华安顾人寿全新升级版“孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险（2020版）”凭借创新的产品设计、完善的保险保障功能和优秀的客户口碑，荣获“2020第三届华夏时报保险科技峰会”之“互联网健康保险创新奖”。

孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险（2020版），专注老年弱势群体的保险保障需要，投保年龄广，70岁高龄可投保，解决了老年人因年龄偏大，无法享受保险保障的问题，保费低廉，性价比高，收获了各互联网平台及社会各界的广泛赞誉。

基于立足服务客户差异化需求与全生命周期管理，在健康险产品领域深度优化产品供给的思路，近年来，德华安顾人寿开发完成了多款具有市场引导力、竞争力的产品，一直深受客户青睐。当下，公司将趁势发力银发保险市场拓展，借助公司数字化优势与异业联盟，充分借鉴国外医养结合的方式，计划打造德华安顾人寿银发保险的“产品+健康管理服务体系”，致力于打造银发保险市场第一品牌。

产品研发方向上，德华安顾人寿将借鉴德方股东安顾集团旗下的DKV（“德国健康保险公司”）在欧洲市场多年的健康险经营经验，结合国内市场情况，为老人提供专属健康保障；同时，还将针对老年人的财富传承及储蓄需求开发针对性的寿险产品，满足老年人全方位的保险需求。