上次讲了一款不错的产品—守护神增额终身寿险，有一些用户考虑到保险公司“不知名、担心资金安全”，

本次讲一款大公司的好产品—光大永明光明至尊终身寿险。

光大背靠央企，光大集团旗下有光大永明、光大证券、光大银光大养老等等，品牌可信赖，而且还可以优先入住光大养老社区。

这款产品非常合适想寻求资金长期稳定增值的用户。

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增额终身寿顾名思义就是保额递增的终身寿险。人固有一死，所以终身寿一定会“赔付到”，增额终身寿险在保障功能的基础上更突出理财属性，加上其可以通过减保灵活支取，且收益稳定，是一个非常好的现金流规划工具。

这款产品有如下特点：

（1）每年保额3.8%复利递增

增额终身寿保额按照一定的比例固定增长，递增比例明确写进合同，保障到终身。

光明至尊保额固定按照3.8%复利增加，目前增加比例应该算是同类产品中非常高的了，加上光大的品牌，整体收益率在同类产品中也算是中上水平。

举个例子，30岁男性，交20年，保终身，它在同类竞品中的表现如下：

收益不如如意尊及守护神，但附加光大自身品牌，在结合资金安全性、养老服务等，光明至尊的优势也很明显。

此外，光明至尊还给了比较高的身故保障责任，和额外航空意外身故保障，前期保额与现价较低时，有1.2-1.6倍所交保费的身故杠杆，如果是航空意外身故额外再赔付一笔基本保额。

（2）最低5000元起，高现价

最低保费5000起，可以满足绝大多数人的交费门槛，而且这款产品的现金价值也非常高，以5年交为例，基本第6年就可以拿回全部本金。

（3）保单贷款

当我们急用钱时，很多人会想到“退保”拿回现金价值，但其实可以通过保单进行贷款，不退保，还能拿到钱，保单继续生效，使资金利用更加灵活。而且光大光明至尊终身寿的保单贷款利率低，与其它产品对比优势明显。

（4）支持灵活减保

如果并不想贷款，还可以使用减保功能，可以根据实际用钱需求来灵活支取，非常方便，比如以下这个案例：

案例演示隔壁老王趁着自己年轻收入颇丰为5岁儿子小李投保，交费10年，年交10万元，基本保险金额60.7万元。小李18-21周岁，每年减保5万元作为教育经费，共计20万元；小李30-31周岁，每年减保30万元作为婚嫁金和创业金，共计60万元。小李65周岁，退保领取全部现价336万元用于养老，隔壁老王一共交了100万，小李累计领取416万元。

一份保单就解决了资金的稳定增值和人生各个阶段的资金使用需求。

（5）特色养老社区增值服务

光大养老近几年持续发力，推出“光大安心养老计划”，

单张保单保费累计≥30万元，就可享有旅居养老服务优享权，保费累计≥100万，另外还可以享有长居养老服务优享权

以上权利可转给自己的亲朋好友，比如年迈的父母，入住还能享受价格方面的优惠。

目前光大养老已在配套运营的长居养老社区已达54个，在当今独生子女年代，养老也是一个热门话题。子女工作忙，无人照顾老人，住养老院也不失为一种不错的选择，走得动的时候选择旅居养老欣赏各地风光，身体无法自理时就选择长居养老，有专门的医疗看护更有保障。

100万保费的门槛，高大上的社区养老也没那么遥不可及，每年交5万，交20年就够了。

隔壁老王30岁给自己投保，选择10年交期，年交5万。合计交保费500,000元。

隔壁老王在75岁时，需要住养老院，退保可得 1872463元，这将近190万足够隔壁老王安享晚年了。

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最后我在回答几个常见问题~

（1）有人说九九爸这款产品收益不高，为什么不买银行理财呢？

这又是老生常谈的话题，我们买的银行理财一般都是短期产品，不能保证一辈子，这就是为什么银行存单只有3,5年，因为会按照市场调整。

打个比方2013年余额宝的收益一度达到7%，现在只有2%，7年时间下降5%。

即使现在购买4%的银行理财，谁能保障10年后收益还有4%?要知道20年前存银行的收益都高于10%，可现在呢？

奥地利经济学家庞巴维克的一句话非常有意思，“利率是一个国家文化水平的反映：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下”。

我们隔壁的日本已经开始进入负利率时代了，这就是现实。

（2）保险产品有收益5,6%的，为什么推荐这个？

代理人一般宣传收益5-6%，说的是历史结算收益，不能保证以后一直收益5-6%，这些产品合同里面的保底收益一般都很低，可能只有1.75%，用户买完前几年确实可能享受到高利息，但随着利率下行，收益也会跟着下降，最后达到合同约定的1.75%保底收益，每年保底收益与保底3.3%的收益比都少一半，得不偿失。保险理财应该遵循“安全稳定，确定收益”，如果买不确定收益产品，不如买银行理财，又灵活，还能随用随取，保险理财就是吃的“人生后半段”，适合有规划的人，在低利率/复利利率时代&全球经济震荡的时代，这是稀缺资源。

（3）3.32%的收益率低吗？

3.32%是复利，我们常说的短期理财产品一般都是单利，如果把复利转换成单利如下图

3.32%如果连续持有40年，每年收益单利为6.7%，也不低了。

（4）我看一些代理人发的收益能达到8-10%甚至更高，为什么你推荐的只有3点多？

我真的总被这个问题困扰，答案是：你可能被骗了，他们说收益10个点，你真信吗？收益那么牛还要银行干嘛？银保监会主席曾经说过：理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。是不是银保监会主席没见过世面？醒醒，去年银保监会已经不批准保险公司保证收益超过3.5%的产品了。

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如果要给这款产品打分，我打92分，产品90分，品牌属性+2分，算一款比较有竞争力的产品。收益可观且终身保障，具有明显的市场优势，具有长期财富保值增值功能。适合中产阶级及高端人群的子女的成长储备、养老储备、财富保全及资产传承的需求。