最近在某视频平台看到了一个非常暖人的小视频，一位107岁高龄的老奶奶在参加一场婚礼的时候，随了一块钱的礼，还特别给自己84岁的女儿带了一块喜糖，当这位百岁妈妈把喜糖递给自己的女儿的时候，84岁的老人也笑得像个孩子一样，不禁感叹在父母眼里，我们永远是个孩子，如果在自己70、80岁的时候，父母还能给自己递上一块糖，是多么甜蜜的事儿。

其实，这并不是不能实现，因为在中国长寿已经成为一种趋势。从建国以来，我们一共进行了六次全国人口普查，在普查结果上看，我国的人均寿命正在上升，从上图中我们不难看出，在1953年第一次人口普查的时候，人均寿命只有35岁，但是到了2000年却已经达到了71.4岁。

在2017年，国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》中显示，我们居民人均预期寿命由2016年的76.5岁提高到了76.7岁，由此可见我国每一年人均寿命都在增加。

另据《健康中国2030规划纲要》中预测，到2030年我国人均预期寿命到79周岁，人民更长寿；人均年龄增长3岁。其实在未来人民长寿已经是一个必然的趋势，其原因也很简单，随着人民生活水平的提高，医疗水平也随之进步，在未来百岁老人并不是梦了。

但越来越长寿就一定是有福气的吗，也许每个人心中都有不同的答案，但在现实中我们却能得到答案，如果我们回顾上世纪每个家庭的成员结构我们会很明显地发现，过去的家庭成员结构是“248家庭结构”，但当代家庭的成员结构却变成了“421家庭结构”，而未来随着老人越来越长寿，家庭结构还可能会变成“128421家庭机构”。

试想一下，两个年轻人成为了一上家庭的主要收入来源，要负责支撑12位老人和1个孩子，未来可能拄着拐棍、推着轮椅的老人会遍布大街小巷。所以回到刚刚我们提到的问题，活得越久也就意味着消费花钱的时间越长，长寿对有钱的人来讲也许是福气，但对没钱的人来讲会不会是负担呢？

事实上，之所以造成现如今的状况，其主要原因是当前我们已经进入老龄化社会的原因，自上世纪80年代开始，国家开始推行计划生育政策，在政策的导向之下，国内家庭成员结构逐渐演变成“421”结构，当代80、90后正是计划生育执行以来的第一代人。这就导致了我国年轻人越来越少，而老年人却越来越多，据有关数据显示，截至2019年我们超过60岁以上的老年人口数比例已经达到17%，有关机构曾做出预测，到2050年我们的老年人口将达到4.87亿，占比达34.1%，用一个比较形象的比喻，到2050年每3个人中就会有1个老年人。届时，老龄化对中国来说不是一个高峰，而是一个长期持续的高原。

还有一个令人担忧的事实，就是关于我国的养老金现状，早在今年4月公布今年的养老金政策将上涨5%，这也是养老金连续16年连涨，但在全国各省市的养老金调剂上不难看出，今年仅有7个省市养老金有盈余，3个省市持平，22个省市出现亏空需要国家调配。

据社科院社保研究中心的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，2028年养老金当期结余将首次出现负数，而且赤字会不断扩大，到2050年缺口可能达到-11.28万亿。所以，当前我国的社保面临非常尴尬的局面，交社保的年轻人越来越少，但是领社保的人却越来越多，正所谓“僧多粥少”，在这样的情况下，我们应该重新审视我们未来的养老问题，当我们垂垂老矣，我们养老应该依靠谁呢？

近些年来，随着养老问题的加剧，越来越多的人也开始重视自身的养老问题，过去的很多传统养老观念也正在发现改变，比如过去的“国家来养老”、“养儿防老”这些观念已经适应不了当下的养老趋势，未来养老还是靠自己才是最现实的。

养老问题归根结底就是关于钱的问题，当自己的养老金储备的和自己的生命等长的时候，不仅仅是为了自己，更重要的是不拖累自己的孩子。

但是，当前养老的成本也许许多人并没有计算过，我们就举了最简单的例子，只计算吃饭的费用，假设65岁退休，活到85岁，那么至少需要准备20年的养老金。在不考虑通胀、医疗护理，仅计算一日三餐在家自理的话，每餐20元*每天3顿*365天*20年*2人，老两口合计吃饭的费用是876000元，而且这其中并没有包含年节庆典、聚餐请客等。如果计算上穿、住、行、用等费用，这个数字还要更多。

有人会觉得我将来还有社保呢不怕。但实际的情况却是大多数人在职的时候月薪上万，但退休后社保养老金每月只领到几千元，这就是当前我国大多数人面临的问题，就是养老金替代率正在不断降低，截至到目前，我国的基本养老保险的替代率大约只有42%左右，造成是一现状的原因也很简单，以前交社保的人多，领的人少，现在却正好相反，交的人越来越少，领的人却越来越多。

养老金替代率将直接影响养老幸福指数，单一的养老金储备已不能满足品质养老生活，在这里我们要清楚当前我国的品质养老生活的三大支柱，分别是基本的社保、企业年金和商业保险，在《2016-2022年中国养老产业深度调查分析报告》中显示，当前我国基本的社保覆盖率仅有80%，企业年金覆盖率仅有5.6%，商业保险更是刚刚起步，而社保也就只能满足人民最基本的生活保障，想要健康费用、品质费用，则需要企业年金和商业保险来补充，但遗憾的是目前大多数人都是严重缺失的。

针对养老金的储备，笔者建议养老金必须具备以下4个特性：

稳定性：不可忽高忽低、忽有忽无

持续性：月月领取，持续终身

专属性：不可挪用，自己掌控

增值性：抵御通胀，稳健增长

在养老金配置方面，应该打破单一的养老方式，结合自身的情况，建立多元储备体系，综合配置商业保险、储蓄存款等工具，足额、尽早准备养老金，才能在不确定的未来享受晚年幸福生活。