小沈阳与赵本山合作的小品春晚小品里面有句话：人生最大的悲哀莫过于人活着，钱花没了。

是的，在现在人口老龄化的越来越严重的情势下，养老问题不仅国家在担心，我们也很担心。

目前我们国家的社保养老金替代率仅为40%左右，养老替代率即是我们退休时的养老金与退休前的工资收入之间的比例，是衡量劳动者退休前后的生活保障水平差异的基本指标。

简单的来说，如果退休前的工资是8000，那么退休后的养老金只有3200元。而我国还有千万人口的收入不足1000。

所以对于一个普通的家庭来说，养老是一场规划。

退休养老要怎么规划呢？

一、确定大概的退休年龄

一般情况下，上班族都是按照法定退休年龄退休，即男性60周岁，女工人50周岁，女干部55周岁。在现代生活当中，退休对于人们的的影响不仅体现在收入上，包括生活状态和生活质量、以及心理都会产生一定的影响。所以我们最好是能够结合自身的财务、身体等状况，为平衡退休前后的生活，给自己确定一个理想的退休状态。

当然有人提前实现养老目标，完全不必等到退休年龄再退休；

或者是有人热爱事业，在身体允许的情况下，多干几年。

二、估算退休后的生活成本

退休后的养老规划，一方面要维持较好的生活水平、不降低生活质量；另一方面要考虑自己的实际情况，不要盲目追求超标准的生活。设定一个切合实际的退休计划。

这个计划尽可能详细的列出大致需要的费用，并且由此估算退休后的生活成本。在明确知道退休后所需的生活开支之后，我们考虑自身已经准备多少养老金，这些退休金能不能满足自己想要的养老生活。

三、积攒养老金的各个途径要了解

（1）社保养老保险

职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月）

而养老保险的缴纳方式有：

企业和个人共同承担一定比例的养老保险，一般就职公司就会缴纳的。

个人以灵活人员身份自行缴纳养老保险，但是很多城市仅支持本地户籍。

找类似桔子保的第三方公司代缴。

（2）企业年金

个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。

但是企业年金不属于强制要求的，一般在大企业或国企会缴纳企业。并且企业年金的具体支取方式由公司敲定。比如工作年限、支取额度限制等。

（3）商业保险

商业养老保险市面上有很多，可以根据自身情况挑选合适的，但记住不要被坑！

（4）自筹养老金

自筹养老金即积蓄投资，通过理财、基金、股票等，使有限的资金发挥更大的作用。

四、养老投资最重要风险评估

在选择养老规划的投资工具选择上，根据自身多得风险能力匹配。可以选择多种资产配置组合，按一定的比例进行合理搭配，以获得一定的收益。