十一小长假，栗子回老家陪妈妈去医院看病，排号等待的时候，遇到了同样陪爸爸来看病的老同学。

看着医院里熙熙攘攘的老人，我俩都忍不住聊起父母、养老的话题，感慨说人变老好像只是一瞬间的事，从前追着我们管教的爸妈转眼间已是满头白发的老人，不知道我们这代年轻人老了会是什么样？

同学说起买养老金的事，说想给爸妈买，不知道合不合适。老人家年轻的时候没有开始存养老金，也没有交养老保险，现在每个月就只有110元的养老补贴可以领，连看病都不够。老父亲就因为一直认为自己在拖累子女，劝了好久才肯来医院看看。

同样为人子女，她的处境和担忧我都懂。但父母都60出头了，这时候才想起买养老金，真的已经很晚了，既不划算也基本买不上。

我跟她说现在给父母买养老金不太现实，不如每个月给父母打一点生活费吧。反倒我们这些年轻人，可以开始存养老金了，养老要趁早规划。

同学笑笑说，没想过要开始为自己的养老做准备，因为养老离我们太遥远了。

其实不仅仅是同学抱有这种想法，栗子见过很多到了40、甚至50岁才想到买养老金的人，他们也是年轻时无所畏惧，觉得养老太遥远了，等老了再说。

那么，养老真的是应该等老了才准备吗？

说实话，栗子觉得这种等老了再存养老金，是很矛盾和荒谬的想法，也不现实。

首先，年轻时不准备好，等老了真正需要安排养老的时候，天上是不会掉下养老金的，且仅仅靠社保养老金也是不够的。

从2012年开始，因为人口老龄化，我们国家的劳动人口开始直线下降，有一些省和城市的养老金收上来的和发出去的出现了缺口。

也就是说，养老金交钱的人少了，领钱的人多了。现在这样的养老金有缺口的城市越来越多，能够收支平衡还有结余的是少数，不能收支平衡的是多数。

但是我们寿命还在延长，年轻人还在减少，生育率还在下降，这个问题会越来越突出。

在这样的情况下，我们想要体面的养老，就只能靠自己，自己为自己以后的养老质量埋单。

前段时间，中国养老金融50人论坛秘书长董克用做客第一财经直播间时，也已经直言90后养老得自己想办法了。

他说未来我国社会老龄化将达到30%，即3个人中有1个老人，基本无法再指望年轻人养老，因此要从现在开始省出一杯咖啡，省出一张电影票，为养老储蓄投资提前做好规划。

这不难想象，未来的养老问题有多严峻，可以说年轻一代日后要面临的养老问题远比父辈的要严峻得多。

其次，50甚至60岁才想起存养老金，能发挥的作用有限。

因为此时已经完美地错过了“时间+复利”的滚雪球效应。

巴菲特有一句经典的投资名言是这么说的，“人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”

本金就是雪，时间就是坡，只有本金够多，时间够长，雪球才能越滚越大，使得财富以惊人的速度产生裂变。

那30岁开始存养老金和50岁才开始存养老金，区别有多大呢？以投保某款纯年金险产品为例，假设每年交2万，交10年。

我们可以看到，同样的本金，由于投入的时间不一样，两者最后能领取的养老金，足足相差了两倍。

所以从收益性来看，养老金是越早准备对我们越有利的。

此外，现实中，日本、香港和韩国的养老现状，也已经给出了答案：养老金的准备是刻不容缓的。

不久前，就有新闻报道称，超6成的日本人出于经济原因愿意达到退休年龄后继续工作，有约11.7%的受访者说准备工作到75岁以上。为此，日本将于明年4月实施的一项法律修订案呼吁企业允许员工工作到70岁。

试想想，就因为年轻时没有存够足够的养老金，等到退休了迫于经济压力，只能推延退休时间，原本是颐养天年享受天伦之乐的时刻，却还埋头在工作岗位上苦干，这样的老年生活，大家愿意吗？

反正栗子宁愿从年轻时开始努力一点多存钱，等老了有资本可以当个有钱有闲的老太太，跳跳舞、旅旅游。

毕竟养老是确定的事情，每个人都会面对，只是时间问题。

这种确定的事，就应该用最稳妥的方式去应对。年轻时把各种问题都想好处理好，后面的日子才会越来越从容，才有更大的弹性去做自己想做的事。

如果等过了40、50岁再开始存，此时先不说有没有能力由于本金有限、年限短，能领的没有年轻时候开始准备领的多，是否有钱存进去也是个未知数。

而在年轻时买年金险，就可以帮我轻松实现“时间+复利”的滚雪球效应。这样一来，退休后有一笔源源不断的现金流，确保活多久领取多久，不会因为任何事情而断裂。

有人说，年金险的收益不高，想要“滚雪球”还不如炒股、买基金来得快。

关于这个问题，我们一定要有这样的意识：收益高和零风险，是不能兼得的。在利率下行的时代，一些相对低风险、甚至保本的理财产品，3%-4%的收益会是常态，甚至未来会变得更低。

目前市面上预定收益率在4.025%的，也是买少见少了，所以能够锁定长期利率的保本产品，就应该先拿下。

再有就是，最近的诺贝尔奖不知道大家有没有留意，奖金发了119年不仅没有发完，还宣布把奖金增加到1000万瑞典克朗（约人民币760万元）。

之所以这么牛，就是因为它的理财秘诀是在确保安全的前提下实现尽可能多的收益，对资产配置比例进行了优化组合，既有股票、期货等高风险资产，也有国债、保险等低风险资产。

这些都是我们普通人在做家庭资产配置时应该学习和借鉴的。

所以说，养老金是不能等到老了才准备的，而是越早准备越好。

比如少喝一杯秋天的奶茶、少点一份外卖，每年固定存下三五万，不知不觉就存下几十万，加上时间的的帮助，复利的增值，可以给到一个我们满意的金额，终身源源不断。

当我们不想工作就不工作，想提前退休就提前退休，大可不必到65岁，不需要年老了还要工作，不需要看子女的脸色，也不用担心拖累子女……

这样的养老生活是最理想的，也是我们最应该追求的。