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人生是一条漫漫长路，在路途上的不同阶段都有不同的人生需求：工作、创业、买房买车、结婚成家、生儿育女、教育、养老等……

大家都知道通过投资理财能让财富增值，却很少有人会站在投资理财的角度上去提前规划自己的人生。下面是一张关于人生需求的财富增长和梦想计划示意图：

前半生，我们年轻有为，虽然支出逐年增加，但收入的增长曲线更迅速。45岁以后，随着年龄的增长，我们赚取财富的能力开始走下坡路，但生活的需求让支出高企，后半生，大部分人仍有不小的财富压力。

站在人生命周期的角度看，其实我们人生最主要的有三项支出：成家立业、子女教育、未来养老。这三个问题我们可以通过投资理财来解决，但我认为最简单有效、适合所有人的方式就是基金定投。

计划一：积累成家立业的资金

第一份基金定投，是刚刚参加工作的职场新人，可以以基金定投的方式解决自己今后买房、成家立业阶段的资金需求。

具体来看，职场新人没有太多的生活压力，但同样没有太多的积蓄，5--10年内会有一定的支出需求，如买房、结婚，因此，不怕近几年多担点风险，每月把薪金的一部分定投成长性好的股票型基金。

经过约10年左右的时间，经过本金积累和复利收益，将能够实现支付住房首付的目标，为组建幸福美满小康生活奠定了坚实的物质基础。

计划二：准备子女教育金

第二份基金定投，是青年夫妇为子女长大后接受优质高等教育而准备的基金定投计划。

根据统计，养育一个孩子从出生到16岁，供子女完成包括小学、初中、高中在内的初等教育，考虑不同的消费水平，大约需要花费20万~50万元不等，如果延续到25岁至子女完成高等教育，考虑不同的消费水平，则需要花费60万--100万元不等。如果还希望送孩子出国深造，那么，总教育费用则可能达到160万--200万元左右。

具体来看，由于投资时间相对较长，夫妻双方可以在孩子出世后每个月用一定金额定投混合型基金。经过本金积累和复利收益，在子女年满16岁时，可以为子女接受良好的高等教育或出国深造提供资金保障。

根据某基金公司提供的数据显示，如果你在孩子出生时开始积累子女完成高等教育所需的60万元经费，那么，以10%的复利计算，投资期限15年，你每月只需投资1448元即可完成子女教育经费规划。

需要提醒投资者的是，子女教育费用的积攒越早越好，筹措同样金额的教育经费，越早开始，你的经济压力就越小。

计划三：提高晚年的生活质量

第三份基金定投，是为自己及老伴在退休之后能继续保持高品质的生活，而准备足够生活费用开支而参加的基金定投计划。

假设人均寿命80岁，于60岁退休，你至少需要为退休后的20年准备生活费，根据不同的生活水准，所需要的生活费用也不同。

例如，希望退休后，每月能通过基金定投积累支付2000元的生活费，那么，假设年通胀率以2%计算，退休后，20年总共需要590,576元的退休准备金。

具体来看，中年家庭可以从35岁--40岁开始，每个月用固定金额定投偏股型基金，50岁时，再把基金定投对象转换为风险更小的混合型基金。

到55岁时，您就积累了相当的财富，再加上过去积累的强制性的社保养老保险，足够一对老年夫妇过上富足的晚年退休生活了。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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