银保监会主席郭树清昨日在2020金融街论坛年会上表示，要努力促进第三支柱养老保险健康发展。对于养老金融改革发展，一方面抓现有业务规范，就是要正本清源，统一养老金融产品标准，清理名不符实产品。另一方面是开展业务创新试点，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。

伴随着社会现代化进程加快，我国也逐步迈入老龄化社会。2019年全国65岁以上人口达1.76亿，占总人口的12.6%。根据国家统计局2017年统计数据显示，17%的老年人群消耗了近70%的医疗费用。不断加快的人口老龄化给我国医疗保障体系带来严重挑战。

国家有关部门不断发布相关政策，鼓励保险行业在养老领域发挥作用。银保监会副主席黄洪近日发表题为《推动人身保险业高质量发展》的文章称人身保险业应全力实现高质量发展，在应对人口老龄化、完善社会保障体系中作出新贡献。

据记者从银保监会获悉，目前保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类。但总体来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分，目前尚无法满足日益高涨的保险需求。

而造成老年人投保困难，除了保险产品供给不足，保费贵带来的杠杆率不高等原因外，老年人身体状况欠佳，无法通过核保环节也是一大主因。有调查显示，中国32.1%的老年人患有一种慢性病，50.5%的老年人患有两种及以上慢性病，仅有17.3%的老年人未患慢性病。老年人风险发生概率比较高，而保险公司此前受制于产品精算数据的缺失，基于运营风险考虑将这一部分“非标准体用户”排除在外从而导致保险产品供给侧不足。

但近年来，随着科技、健康保障行业的发展，大数据、人工智能等技术开始广泛应用于医疗服务、健康管理、保险科技等领域，越来越多的保险科技公司、健康医疗服务机构等开始更加精细化的运营。通过整合平台自有的用户属性数据、用户行为数据、投保信息和医疗健康数据等，再结合第三方提供的规范化数据信息建立数据库系统。以结构化健康大数据为基础，建立更加精准的风控模型，针对老年人等非标体创新性的进行保险产品创新。如2019年，安心保险联合水滴保险商城推出了国内首款专门针对61周岁-80周岁老年群体的百万医疗险，据了解这是国内首款投保年龄直达80周岁老年百万医疗险。从保险产品供给侧填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。

与此同时，国家也在积极探索长护险相关机制，今年9月份，国家医保局会同财政部联合印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，新增14个试点城市，试点期限两年。在总结前期试点经验的基础上，着眼于建立独立险种，扩大试点。这次《意见》提出，职工参保人群筹资以单位和个人缴费为主，缴费责任原则上按1:1比例分担。《意见》也提出鼓励支持引入社会力量参与经办服务，发挥市场机制作用，激发市场主体活力。如评估公司、商业保险公司、养老机构等

2019年8月，风险管家联合瑞华保险发布了国内第一款商业长期护理保险“颐享无忧”，填补了国内商业长护险市场的空白。但从2019年上半年最新数据来看，全行业商业护理险保费收入仅占到健康险保费收入的1%，老百姓的养老支出预期不足以及养老意识的单薄，是构成商业性长护险受到市场冷落的客观原因。商业长护险除了需要监管层的大力支持，也需要医疗、民政、社保等部门的数据共享，为保险公司在长期护理保险领域进行风险测算的能力提供足够的底层精算数据支撑，从而制定更加符合用户需求的保险产品，为老年人群体提供更加多元化的医疗保障体系。

下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务