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老人中风后，身体瘫痪、生活不能自理。如果儿女照顾的好，老人再活20年甚至30年都没问题，但是现实中儿女都有自己的生活压力，既要照顾老人，又需要挣钱养家，有几个做儿女的能连续十年二十年照顾失能老人？

现实中，很多老人失能后长期卧床多年，由于照顾不到位，背部开始溃烂，逐步引发感染，这就是失能老人最大的死亡原因。

一、长期护理问题如何解决

如何解决这个社会难题？无非就是钱的问题，有了钱就有两种解决方案：

1、花钱请护工

护工的费用很不稳定，目前在四五线城市的护工费一个月大概4000元。最关键的问题不在钱，而在护工的稳定性，没有任何一个护工能常年坚持干这件事，遇到一个好护工，你至少每年加一次工资来留住他。

2、自己拿护工费

把请护工的钱省下来当做家庭生活开销，自己来照顾老人，也可以与护工轮班。

二、需要合理的分配机制

所以，钱从哪里来？如果是这个家庭本身就比较有钱，也未必能解决问题。因为钱本身就是你自己的，老人一直卧床不起，你一直都要花这笔钱，长久之后老人会被嫌弃。

但是把钱的来源换一种方式，这个问题就彻底解决了。比如设置一种机制：老人活一年，儿女就能领取一笔护理费。这就是保险的一种分配机制，无论是社保还是商业保险，其实本质上都一样，都是钱的分配机制。先交钱，然后未来某一个事件触发后，这笔钱被放大N多倍，然后专款专用。

三、社保“第六险”

目前社保中增加了长期护理险，但不是所有城市，现阶段试点的城市有49个。每个城市大概有一些区别，大概机制是：老人失能后，社区或者养老机构给予免费护理帮助，比如协助进食、协助翻身、排泄护理、失禁护理、沐浴、更衣等等。

多数城市是的长期护理险，是从社保中一并缴纳，也有的城市是按照每人每年缴纳固定的40元，缴费很低，所以将来给予的免费护理也是属于非常基础的。

四、商业保险解决方案

社保永远都是给予最基本的保障，商业保险买了后一定不会与社保冲突。下面我再用一款商业保险产品来演示这种长期护理险的分配机制：0岁女孩，每年4210元，交30年，保终身。除了保障传统的重大疾病和中症轻症之外，还多出了一项长期护理费。未来某天确诊了脑中风后遗症，一次性赔付100万元，然后每活1年再赔12万元，最多赔10年。总共得到理赔：220万元。

写在最后：

上面举例的产品是芯爱2号，很可惜的是，这款产品最多只能赔10年的护理费，而整个市场也没有其他更划算的长期护理险选择了。以这款产品展开了探讨一下保险产品的定价机制：

未来不一定会发生的事情，保费便宜。比如上面举例的产品，未来不一定会失能，不是100%能够得到保险的赔付，所以保费很便宜。虽然老人失能的概率比较大，但不是所有的老人都会失能，比如提前意外身故、疾病身故等。

未来一定会发生的事情，保费肯定贵。比如终身寿险，或者捆绑了终身寿险的重疾险，未来一定会身故，100%能够得到理赔，所以这种保险需要交的保费就比较贵，也相当于是储蓄了。

延伸阅读：

一款正确创新的重疾险，千百年来的社会现象被它解决了