社保要发生大变了！五险变六险？
近日，经国务院同意，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》。
第六险指的便是长期护理保险。
而截至2019年底，中国60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万。跑步进入老龄化社会的中国，正在面临巨大的养老负担。
“社保第六险”便是在这样的背景下应运而生的，那被称为社保“第六险”的长期护理险究竟是什么险？今后我们养老能靠它吗？
下面我们来详细聊聊。
（一）政策背景
据《2018-2019中国长期护理调研报告》显示，有4.8%的老年人处于日常活动能力重度失能、7%处于中度失能状态，总失能率为11.8%。
也就是说，超过十分之一的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活中无法完全自理。
老人难以独自生活、家人奔波照料、经济负担加重，“一人失能，全家失衡”成了不少家庭面临的难题。面对这样的困境，一项新的社会保险——长期护理保险出现了。
简单地说，长期护理保险，就是通过大家共同缴费的方式筹集资金，为那些失能人员的生活照料以及相关的医疗护理，提供费用保障的一项社会保险制度。
那谁能参保？保障范围又是多少？如何缴社保费用？报销待遇又是怎样？下面我们来看政策怎么说。
（二）从政策来解读“社保第六险”
针对长期护理险，《意见》明确道如下内容：
（1）参保对象和保障范围
试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决重度失能人员基本护理保障需求，优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人。
（2）第六险的资金筹集
筹资以单位和个人缴费为主，单位和个人缴费原则上按同比例分担，其中单位缴费基数为职工工资总额，起步阶段可从其缴纳的职工基本医疗保险费中划出，不增加单位负担；个人缴费基数为本人工资收入，可由其职工基本医疗保险个人账户代扣代缴。
（3）待遇支付
经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上，经申请通过评估认定的失能参保人员，可按规定享受相关待遇。对符合规定的护理服务费用，基金支付水平总体控制在70%左右。
《意见》中拓展了长期护理险的试点范围，新增北京石景山区、天津市、山西晋城市等14个市（区）试点长期护理保险制度。
至此，长期护理保险制度试点市（区）已扩至49个。
《意见》拓展了长期护理险的试点范围，也明确了目前社保第六险还处于试点阶段。
试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，资金筹集直接从医保账户扣，而只有失能超持续6个月以上的参保人员可按规定享受相关待遇。
那相关待遇到底是什么待遇？它能给到老人体面的养老吗？能减轻多少我们的养老负担？
（三）实际中的“社保第六险”
该报道来自《人民网》，讲述了一个真实的受到长期护理险普惠的家庭。
巴南区居民杨某的父母瘫痪在床，完全失去行动能力。由于自己要上班，杨某给父母请了两位护工，一个月需支付8000多元钱的工资。 巴南区居民杨某说，经济上压力大的很，这个8000块钱付起很困难，而且还要生活费，还要买尿不湿，尿片，还要吃药，一个月的费用要一万好几。 去年底，巴南区被纳入长期护理保险试点，由于杨某的父母长期足额缴纳了城镇职工医疗保险费，经过审核，他们每人每天可以享受40元钱的补助，一个月有2000多元。 杨某表示，她们感到很高兴，虽然不是很多，但还是有一定的帮助。
杨某的父母瘫痪在床，一个月的养老开支在一万以上，而长期护理险提供了两千多元的补助，占养老开支的20%左右。即使有养老保险和长期护理险，杨某每个月至少也要承担两千以上的养老开支。
在成都，根据《成都市城乡居民长期照护保险实施细则》规定，城乡居民长期照护保险的基础照护待遇也仅为：重度失能一级542元/月/人，重度失能二级722元/月/人，重度失能三级903元/月/人。
总得来看，社保“第六险”的确能够给到符合条件的失能老人每月1000~2000元之间的补助，占当下护工工资的25%~50%之间。
但是，
对于养老负担来看，长期护理险的补助十分有限。
对于我们自己，第六险又如何能给到体面的养老？
当然，我也并不是说社保“第六险”长期护理险不好，它至少提供了我们最基础的养老护理保障。
但是，对于能读到这篇文字的你们来说，这样的养老护理的未来愿景可能还远远不够！我们还需要其他方式来完善我们的养老计划。
（四）完善的养老计划
不论是护理还是养老，他们都围绕着一个点“缺钱”。
我们“缺钱”去提供失能父母的护理，我们“缺钱”去给自己更舒适的养老生活。
当然，这里的“缺钱”并不是指无法生存，而是指我们所预想的护理和养老愿景得到不实现。
真就印证了那句话，“钱到用时方恨少”！
所以，
要完善我们的养老计划有两个很重要的的点：
1）规避疾病导致的护理费用
我们都晓得护理是需要护理费用得，那我们有没有办法规避未来得护理费用支出呢？
答案是，有！
据统计，在增加老人失能风险的疾病中，排在前七位的分别是高血压、脑卒中、高血脂、糖尿病、骨关节病、帕金森病和阿尔兹海默症（老年痴呆症）。
而大多数重疾险对于上述导致老年人失能的疾病都有保障，也就是说，确诊老年人失能的同时，重疾险也会给到你确定的保险金，而这保险金足以满足超过2年的护理费用。
当然，这对于重疾险产品也有一定的要求，它要求该重疾险产品保终身且多次赔付。
聊完了如何规避父母的护理费用产生的财务压力，我们再来简单说说自己的养老。
2）提前规划好自己的养老账户
如果我们接受了社保无法满足我们较高养老需求的现实，那我们可能得提前二十年，乃至三十年去设想自己的养老生活并做规划。
不要妄想子女会满足你小资的养老生活，想想你为自己父母的养老做了什么就知道。
归根结底，舒适的养老生活终究需要自己提前做好规划！
以上，
便是对社保第六险的分享，及对老人护理和养老规划的建议，希望能对你有所帮助！
