读书投资大脑，思维改变人生。大家好，欢迎大家继续关注老牟的读书圈。昨天说到了护理人员需求缺口必须要通过移民来补充，那么养老设施不足怎么解决，作者说在地价如此高昂的日本建设养老设施显然成本太高，所以他建议在国外建设养老设施，成本低，而且服务好。

比如泰国的清迈，德国人已经开始在那里建设养老院了，而且当地的政府也支持这个产业，一般养老院里，一名护理人员要照顾4-5名老人，而在这家德国的养老院里，一名老人可以配三名当地女性护理员。三班倒为老人提供全面的服务。几乎都是一对一服务，夜晚还有全程陪护，生活不能自理的老人也完全没有问题。这简直是太幸福了，估计给儿女多少留财产都得不到这样的待遇。而所有费用加在一起，每个月是12万日元，相当于7700元人民币，对于欧洲人和日本人来说完全负担得起，甚至这个配置在发达国家的费用要高一倍还多。

但对于大多数中国人来说是退休金的2倍。我们还是承担不起的。所以等我们老龄化加重的时候，选择的权力将比日本更少。这不得不引起我们的深思，当你老了，你有多少选择养老的权利呢？或许现在最贵的是房子，但是10年后最贵的就是养老院的床位费。这句话对不对呢？我们留到2030年以后一起见证！

在泰国建造这样一所养老院的费用是多少呢？作者说是2000万日元，大概130万人民币，这有点低的不可想象。咱不是干这一行的，真假不太清楚。但如果真是这个投入，倒是极具吸引力。而且作者还说，泰国和马来西亚，已经将国际养老当成一个产业来看待，他们希望积极地接受外国老年人去当地养老。这也给打算创业的小伙伴们提了个醒，我们也将很快步入老龄化社会，或许这一个不错的产业

日本的人口结构已经恶化，年轻人急剧减少，导致劳动力人口不足，如果要发展只能通过移民来填补，早在上世纪80年代，日本已经着手移民了，当时是要填补建筑业和食品零售业的人手不足，第二次是90年代，日本给了日裔外国人侨居日本的资格，很多南美人前来就业，当时也是为了把这些人当成廉价劳动力，把人家不当人看，不过这次也没有成功，主要还是融入问题，随后日本政府就一直小心谨慎，反对派也越来越多，他们认为，移民会带来治安恶化，以及工资下降。但是如果长远考虑，为了应对老龄化，移民已经别无选择，比如瑞士移民就占了20%，卢森堡的移民更是占了40%，这些国家吸引移民，并非是补充廉价劳动力，而是引进人才。

相当一段时间，日本都是全球经济的老二，在大家心目中，移民的第一选择是美国，第二选择就是日本，但是由于日本政府的政策，日本的移民只占1%，这在全球非常罕见，而且这部分移民，还总把人家当成廉价劳动力，这种政策是万万行不通的，老牟认为，作者这个观点是正确的，日本开放移民已经势在必行，而且必须要给移民，国民待遇，让他们有主人的感觉。

之所以这些年来，一直扛着没搞移民，是因为日本也在跟我们一样，试图提高出生率，抱有各种不切实际的幻想，但是这在全球范围几乎都无解，出生率一旦降低，再无提升的可能。在欧洲都给出了极其宽松的政策，比如法国不管爹是谁，只要妇女生了孩子，就可以取得当地国籍，而且国家还给补助，未婚生子也不会有任何不公平待遇。即便是这样，生育率也是在持续下降。法国如此开放，尚且这样，更不要说日本了。所以绝无可能提高生育率。

另外，日本一个巨大的问题是，年轻人已经没有了野心，之前的日本人也是崇拜英雄的，一大批企业家成就了二战之后的经济腾飞，但是二战后长大的这一代，他们似乎更愿意去上班，而不是去创业。他们已经没有了企业家精神。日本人与生俱来的野心，被现代教育给抹平了。日本并不发展个性化教育，他们更崇尚的是标准化工厂，所以生产出来的人才几乎都一个样。工业化式的教育让日本享受过好处，但是现在到了该还债的时候，工业化时代过去了，互联网时代到来了，工业标准化的人才，根本不适应这个社会。现在最大的标准就是没有标准。日本式管理，完败给美国式创新，甚至跟中国比日本也差了一大截。这几十年来我们的创新企业也是层出不穷，而日本现在还是我们十几年前熟知的那几位。

鉴于此，作者建议，政府每年应该拿出800多亿日元休眠存款中的10%，去支持年轻人创业。但老牟觉得根本不是钱的问题，日本的风投也很厉害，像孙正义这样的投资家，都得来中国找项目，足以说明，日本国内创造力不足。也并未给他带来太多的回报。另外，日本的贷款利率已经极低，基本上都是白用钱，但是即便这样，也没人愿意借钱创业，足以说明问题不在资金端，而在需求端。所以这个方面，作者可能也想得简单了。

以上都是作者对于宏观的建议，之后他还聊了对于微观的看法，也就是老年人自己该怎么办？

作者说老年人之所以对自己的未来感到十分的不安，是因为没有资产负债表，根本不知道需要多少钱才够用。每个人都在以防万一，所以只是不断地存钱。其实你只需要拿出一张白纸，左边写资产，比如储蓄，保险，股票，信托和不动产，右边写负债，借款，房贷，然后用你的总资产减去负债，最后就会得到净资产。绝大多数情况下，日本的老年人已经还完了房贷，也不再需要对子女教育进行开支。所以他们的负债几乎没有，而中国的老年人，可能还要替子女买房，还房贷，所以咱们这的老人压力更大。日本的老年人净资产基本都是正数，咱们这如果你替子女买房，那么净资产往往就变成了负数。

至于日常开支方面，日本的老年人，还有丰厚的年金，足够他们维持生活，作者调查至少他们每月能剩下3成年金花不完，所以他的资产负债表上每个月都有盈余，每个月都有正向的现金流入。如果再有一些投资理财的意识和技巧，那么这些老年人其实很有钱。作者假设一个老年人65岁，有3000万日元的储蓄，假设他能活到85岁，20年花光这些储蓄，他要每年花掉150万日元，差不多10万人民币。再加上每年10几万的年金收入，即便在日本这样的高消费国家，也还是很富裕的。从这笔钱里拿出一部分，购买保险，关键时刻你的大病也就全部能够报销。所以也就没什么可担心的。

其实，越是收入少，就越要买保险，因为一旦有什么意外，你是负担不起的。而且还得早买。真的上了岁数，已经开始有各种疾病的时候，买保险就更难了，也更加昂贵。如果你钱很多，完全负担得起医疗费，那么就没必要买保险了。自己投资获取收益肯定会更好。

作者说，65岁的老年人应该努力的花钱享受生活，在自己去世的时候把钱花光。但这个说法作者也是欠考虑的。每个当父母的都会希望给子女留下点什么，哪怕他们很贫穷，也不会把钱花光之后离开。这样无疑也会破坏家庭的和睦关系。所以还有伦理上的因素。他要是没孩子，你这个算法对他是有效的，一旦有孩子，那么他还是会希望留下一笔遗产，改善孩子们的生活。这属于人之常情。特别是中国人，日本人，咱们东方的传统，家族观念要比西方人稍微的强一些。

而四五十岁的日本人，恐怕就没那么幸运了，作者说他们可能过不上这一代日本老年人这样优哉游哉的生活。因为年金和养老金很可能会不够用。所以他们必须得考虑自己养自己。光靠银行存款是不行的，日本的储蓄利息极低，100万日元存在银行，一年的利息都不够吃一碗拉面的，有的时候干脆就是负利率，你存银行还得倒贴钱。那么这些中年人该怎么做才能为自己养老呢？咱们下期接着讲。

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